现在全国灵活就业人员规模不小，灵活就业人员社保的社会统筹和个人部分均需要个人负担，所以就有朋友问，到底是自己存款养老划算，还是参加社保划算。

我是银行理财师，我们今天就通过计算来比较这两种方式，哪种更划算

按照目前建设银行3年期特色存款利率3.25%，大额存单利率为3.35%

如果20万元钱存在建设银行，可以购买3年大额存单，到期后利息能有多少钱？

3年利息=200000*3.35%*3=20100元，很明显光靠利息，是无法养老的。

那么如果可以一次性补缴社保20万元，每月养老金是什么水平呢？

假设60岁老人，于2021年以灵活就业人员身份，一次性补缴15年社保缴费20万元，在2022年正式退休，退休首年每月领取的养老金多少呢？

我们为了计算简便，不考虑滞纳金等问题

基础养老金

以江苏为例，2022年，基础养老金计发基数为7974，缴费指数大概是1.8，那么个人养老保险的基础养老金=(7974+7974*1.8)*1/2*15*1%=1674.54元

个人账户养老金

灵活就业人员缴费，缴费基数的12%，进入社会统筹账户，缴费基数的8%，进入个人养老金账户，个人缴费20万，个人养老金账户余额为8万元

个人账户养老金=80000/139=575.54元

个人社保养老金=基础养老金+个人账户养老金=1674.54+575.54=2250.08元

计算完以上信息，我们把这两种方式进行比较，假设20万元存在建设银行，按照3.35%利率计息，每月领取2250.08元，每年领2250.08*12=27000.95元，计算一下多久能领完。

使用年金计算器计算

可以看出，按照养老金当前的领取水平，20万元可以领9年，也就是在69岁就被用光了，未来的养老就没有了保障。

而且实际生活中，这种存款方式达不到3.35%的存款利率，另外再考虑到通货膨胀，实际生活中，20万元领不到9年，就会用光。

另外，养老金每年的计发基数还会有所增长，社保参保人员还有丧葬费和抚恤金。

所以对于大家来说，如果寿命不足65岁，就选择将钱存银行，如果寿命可以超过65岁，还是参加社保更划算。

大家可以根据社保“多缴多得，长缴多得”的理念，尽早参加社保，尽量选择档次高一些的缴费标准，充分保障自己未来的养老金水平。

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