2023大额定期存款利率 2023年定期存款能上调么

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1.2023年定期利率会上涨的,2.预估2023年银行存款利率定期存款一年利率大约为2%左右,定期存款两年利率大约为2.5%左右,定期存款三年利率大约为3%左右。

利率情况如下:

目前情况来看,国有银行三年期存款的利率是3.25%,大额存款的利率是3.35%,而像一些中型银行(股份制和城商行)往往能把三年期存款利率上调至3.55%。如果储户觉得这个利率还是不满意,可以把钱存入农商行、农村信用社、民营银行等小型银行,通常就能给出三年期3.85至4.12%的存款利率

随着银行保本理财逐渐退场,愈来愈多的稳健型投资者将目光投向了新的可替代产品,其中,由于利率稳步上行,大额存单关注度亦逐渐走高。


近日,最高年利率为4.0%的养老储蓄存款开始在广州、合肥、青岛、西安、成都五个城市进行试点发售。从2022年11月20日起,由四大国有商业银行,中国银行,建设银行,农业银行和工商银行在这五个城市中开展特定养老储蓄存款的试点。


从中国银保监会和人民银行发布的通知中,可以知道

特定养老储蓄分为:整存整取、零存整取和整存零取

期限分为:5年、10年、15年和20年

利率:整存整取4.0%,零存整取和整存零取2.25%

储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。



值不值得买?

最初看到4.0%的利率时,有种眼睛一亮的感觉。确实,在目前的市场中,大额存单和国债的利率在3.2%左右,都是限量发售,很多时候都需要秒杀才能购得。而理财市场最近的一波大幅度下跌,尤其是R2低风险理财的大量亏损,着实使一大部分追求在保本基础上获得稳定收益的谨慎型,稳健型投资者伤心不已。

原本只是为了能够比定期存款多1%的收益,却被这波由于债券基金引发的下跌,不仅将数个月的收益全部抹平,有些理财产品甚至亏损了本金。这让大量的投资者开始将资金从理财产品中退出。由于购买这些低风险,稳健型理财产品的资金都是追求保本和收益稳定的类型,退出的这些资金大部分都转投到定期存款,大额存单和国债中。这也是导致目前,大额存单和国债供不应求的主要原因。



现在,新型的养老储蓄存款推出,4.0%的高利率和长期性,能够长期锁定稳定利率,看上去似乎又会面临一波抢购潮。但是,实际情况如何呢?从试点城市销售情况来看,波澜不惊,并没有受到太多的追捧。


究竟是何原因,这么高的利率,购买者寥寥呢?

从这次规定细则中,我们发现,这次特定的养老储蓄存款并非简单意义上的5年期,10年期定期存款,而是和购买者年龄挂钩在一起。

特定养老储蓄存款规定整存整取、零存整取必须年满35岁以上方可购买,而且购买年限+购买者年龄之和必须大于55周岁。

例如35岁购买者,必须购买20年

40岁购买者,必须购买15年

45岁购买者,必须购买10年

50岁购买者,必须购买5年

特定养老储蓄存款不仅和年龄挂钩,还和性别挂钩。

规定男性必须年满60周岁,女性必须年满55周岁才可以支取。

换言之,如果35岁男性购买者,必须持有25年才能支取

40岁男性购买者,必须持有20年才能支取

45岁男性购买者,必须持有15年才能支取

50岁男性购买者,必须持有10年才能支取

特定养老储蓄存款还规定,利率并不是终身不变的,每5年会重新核准一次。目前,第一个5年期,是4.0%的利率。如果到了第二个5年期,那时重新核准的利率是3.5%,那么第二个5年期就将以3.5%的新利率执行。



这些条件大大限制了投资者的购买欲望。确实,4.0%的利率,比现在的各家银行的最高定期存款利率都略高一点,但是如果为了这略高不到1%的利息,将资金长期锁死,而且这个利息并不是一直不变的,每隔5年还会重新调整一次。这样的养老储蓄存款,真有购买的必要吗?


具备购买价值的,应该是50岁的女性购买者和55岁的男性购买者,或者刚退休不久的人员,购买5年,5年后满足提取年龄限制,可以支取全部本息。这样既锁定了目前4.0%的收益,作为养老储蓄,时间也不算太长,也在可接受的范围内。


至于其他年龄的男性或者女性购买者,实在看不出这款特定养老储蓄存款的优势有多大。锁定期限长,流动性差,长期利率不稳定,支取年龄又限制过高。


而且这款特定养老储蓄存款并不是可以无限制购买,最高购买金额为50万元,这是满足银行存款保险的要求。无论银行发生什么变化,这笔钱是受到银行保险的保障的。


还有一点,这款特定养老储蓄存款是不计复利,单利计算。一个计息周期至少为5年,利息不计入下一个周期。因此,实际利率按照每年复利一次的话,要比4.0%要低一些。


当然,既然是银行的定期存款,如果有急用,也是可以提前支取的。不过这款特定养老储蓄存款是以每5年为一个计息周期,5年内提前支取只能按照活期利率计息,超过5年的,按照5年期倍数部分同档次银行定期存款利率计息。注意,并不是按照4.0%利率计息,而是按照普通银行的5年期定期存款利率计息,现在的话是2.6%利率。


因此,作为一款还在试点的养老储蓄存款,它的优点是利率稍高,缺点则更显而易见,锁定期长,流动性差,限制过多,提取不便。这款产品只适合一小部分即将面临退休或者已退休人员的长期存款,并不适合大部分想要保值增值的投资者。


希望银保监会和银行能在试点的基础上,不断优化养老储蓄存款产品,推出更多适合更大部分人群所需,能让更多人愿意接受的存款产品,切实让老百姓得到实惠。


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