专题:
2022年大额存单利率还能涨吗 大额存单存几年最划算

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2022年银行大额存单已经很少了,不太发行了,利息不会上调。

自2021年开始,银行利率不断下调,说明银行对现金的需求不大,大额存单基本不再发行,更不用说大额存单上调利息了。

只有银行对现金的需求量大,才会上调利率,发行大额存单,以吸引客户存款。

最近几天,众多媒体报道多家大额存单额度普遍告急。存款人要购买银行的大额存单,已经在“碰运气”和“拼手气”。而目前工行、建行等多家银行已经没有大额存单产品发放,部分银行虽有部分期限的大额存单产品但额度极少。

银行大额存单的抢手是不是预示着我们应该去购买银行的大额存单呢?是否抢手的就是好的呢?


首先,银行大额存单告急是一种存款“阳虚症”现象,并不代表储蓄存款的真实意愿

银行的大额存单也曾经是麒鉴以前经常推荐的存款产品,毕竟银行的大额存单比普通的定期存款利率要高,但推荐银行大额存单的根本原因除此之外更多的是一种无奈的选择,即对于那些以前购买理财产品的投资者来说,由于资产新规实施以后所有的理财产品都不再保本保息,也就是不再进行风险“兜底”,购买银行的大额存单就是那些不愿意承担投资风险者的最佳选择。

而随着股市低迷和动荡,基金投资也处于一个投资回报的低潮,根据Choice数据显示,今年截至9月12日,全市场清盘基金数量已达到213只(不同份额分开计算);根据深圳商报报道,今年8月份成立满8个月且近期有业绩更新的19232只私募证券投资基金,今年以来的平均收益率为-6.57%,其中5764只基金年内收益为正,占比为29.97%。这种投资收益导致我国居民储蓄意愿持续提升,根据2022年二季度央行城镇储蓄调查结果显示:58.3%的受访者表示将选择“更多储蓄”,占比达近年来高位。在我国居民储蓄存款已经达到112万亿的同时,居民储蓄意愿仍然强劲。这是银行大额存单炎热的根本原因。要解决这个问题,拓展投资渠道、提供更多的投资可能就成为居民储蓄分流的根本措施。


其次,银行大额存单利率下降已经成为一种必然的趋势,在未来也许并不具备较强的市场竞争力

银行大额存单火爆而且抢手的原因有二:一是面对市场利率下行趋势,银行存款利率和大额存单利率有继续下行的趋势,多家国有大行自9月15日起再度调整个人存款利率,包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有10到15个基点的微调,而三年期定期存款和大额存单利率更是下调了15个基点。这是导致一些投资者追捧银行大额存单的原因。二是银行对未来的利率趋势仍然有下降预期,所以银行并不希望扩大大额存单的数量,特别是长期限的大额存单更是越来越少,同时还出现了定期存款利率三年期2.65%,而五年期2.6%的倒挂现象。


其三,除了银行大额存单以外,银行存款可以有更多的选择

银行大额存单有比较高的存款起点,目前最低20万元起步,还有30万元、50万元、100万元、甚至1000万元起步;而且有固定的期限,本质上除了利率因素外对存款人并不友好。如果存款利率再下降,其存款价值也将打折扣。

面对银行大额存单火爆和抢手的现状,建议存款人寻求更多的替代存款产品和投资产品,目前主要有:

一是结构性存款。结构性存款兼具存款的保本保息特性和理财的预期高收益特性,在确保保本和最低收益保障的前提下,有望实现相对较高的理财收益,更重要提期限比较灵活。因此,可以分散一部分储蓄存款投资银行的结构性存款产品。

二是投资国债。国债是比银行存款更安全的保本保息投资产品,2022年9月份发行的储蓄国债利率虽然下降了0.15个百分点,但三年期国债和五年期国债利率仍然分别达到3.05%和3.22%,这个利率仍然高于同期限定期存款利率,更重要的是,国债的购买金额没有限制,因此对于那些存款金额不大的存款人也是一个比较好的选择。

三是养老储蓄存款。今年7月29日,央行、银保监会联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》,决定正式启动特定养老储蓄试点,由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展试点,每家银行养老储蓄试点规模不超过100亿元,包括整存整取、零存整取和整存零取三种,存款期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。被人称为50万元存上20年变成100万元是很有可能的,这对于那些稳健型的投资者是一个非常好的选择。

银行大额存单抢手,我们一定要购买吗?真的不一定。我们有更多的选择,你知道有哪些选择吗?


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